Si vous décidez d’acheter une maison, un bien ou une nouvelle voiture, vous pourriez avoir besoin de contracter un prêt bancaire. Celui-ci, en toutes périodes, nécessite au-delà de l’accord de prêt par votre conseiller d’avoir des garanties ou des cautions. Ces garanties et cautions ont pour fonction de couvrir les impayés. Un contrat d’assurance emprunteur est par définition accessoire au contrat. En théorie, il n’est pas obligatoire (il est facultatif), mais peu d’organismes prêteurs accepteront de vous prêter de l’argent sans ce dernier. Voici les principes de fonctionnement de l’assurance emprunteur.
Les principes du contrat assurance emprunteur
Une assurance emprunteur couvre généralement les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité, parfois même dans certains cas le risque de perte d’emploi. Sa fonction est de protéger non seulement l’emprunteur mais aussi l’établissement de crédit ou la banque. Rappelons ici que, en cas d’activation de la garantie, le bénéficiaire des prestations versées au travers de l’assurance emprunteur n’est pas le bénéficiaire du contrat lui-même mais l’organisme prêteur. En effet, en cas de mise en jeu de la garantie, le bénéficiaire des prestations versées par l’assureur n’est pas l’assuré mais l’établissement de crédit.
Sur le plan des mensualités payées par le bénéficiaire du crédit, les frais d’assurance emprunt sont intégrés dans le coût total du crédit et donc réglables chaque mois.
L’assurance individuelle ou de groupe
Il est possible de demander à avoir une assurance emprunteur individuelle lorsque vous négociez votre prêt ou votre crédit immobilier par exemple. Chaque individu est libre de choisir son assurance. Il est ici important de bien distinguer l’assurance individuelle de l’assurance de groupe. Explications.
Dans le cadre d’une assurance de groupe, le cas le plus souvent proposé par votre organisme de crédit, le contrat que vous souscrivez est identique pour l’ensemble des emprunteurs et les risques sont ainsi mutualisés. Le calcul des cotisations se fait sur le capital initial emprunté. Elles peuvent également être réévaluées en fonction des sinistres déclarés durant le prêt.
Pour les assurances individuelles, souvent moins coûteuses (Demandez-nous ici un devis pour avoir une estimation en fonction de votre profil d’emprunteur), il y a une plus grande liberté contractuelle ; Il est ainsi possible d’avoir l’assurance, sinon à moindre coût, tout au moins en mesure de répondre à vos besoins. Beaucoup d’assurances emprunteurs de groupe se limitent à l’assurance invalidité-décès, la perte de revenus professionnels peut ici être une clause adaptée à votre situation.
Solliciter l’avis de votre assureur sur votre crédit en cours
Vous le savez peut-être, nous avions d’ailleurs déjà évoqué la question dans notre article sur la loi Hamon, nul n’est tenu de rester pieds et poings liés avec une assurance emprunteur qui ne lui convient pas. Si vous souhaitez avoir de meilleures garanties que celles qui vous ont été en quelque sorte imposées au moment de la contraction du prêt ou si vous souhaitez faire jouer la concurrence sur des frais mensuels élevés et fixes, pensez à vous tourner vers votre assureur qui pourra vous proposer d’autres solutions d’assurances emprunteurs.