Article mis à jour en Février 2024
Comme nous l’avons vu la dernière fois, même si son taux de rémunération a été revu à la baisse pour atteindre le plus bas niveau jamais enregistré, le livret A reste intéressant à plusieurs égards. Placement le plus répandu au sein de la population française, il revêt toutefois une question essentielle pour beaucoup d’épargnantes et d’épargnants qui en atteignent le plafond : comment continuer à épargner quand on a un livret A au plafond ? C’est ce que nous allons voir ensemble ci-dessous.
Livret A au plafond, une réalité pas si rare !
Le Livret A est l’un des placements d’épargne les plus populaires en France, apprécié pour sa simplicité, sa sécurité, et sa liquidité. Il permet à chaque épargnant de mettre de côté de l’argent tout en bénéficiant d’une rémunération exempte d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Cependant, cette facilité d’accès et ces avantages fiscaux sont contrebalancés par une limitation importante : le plafond de dépôt. Ce plafond est actuellement fixé à 22 950 euros. Une fois que vous avez déposé cette somme sur votre Livret A, vous n’êtes plus autorisé à y ajouter de nouveaux fonds, bien que les intérêts générés continuent de s’accumuler au-delà de ce montant.
Atteindre le plafond de votre Livret A marque un tournant dans votre stratégie d’épargne. Ce moment peut être vu comme une opportunité de réévaluer vos objectifs financiers et d’explorer de nouvelles avenues pour faire fructifier votre capital. Lorsque vous ne pouvez plus augmenter votre épargne sur le Livret A, diverses alternatives s’offrent à vous, chacune avec ses propres caractéristiques, risques et avantages potentiels.
Quels placements alternatifs au Livret A ?
Lorsque l’on cherche à diversifier ses placements au-delà du traditionnel Livret A, plusieurs options s’offrent aux épargnants, chacune avec ses spécificités, avantages, et contraintes. La sélection du placement idéal dépendra largement de vos objectifs financiers, de votre horizon d’investissement, et de votre appétence au risque :
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) : C’est une option attrayante pour les épargnants éligibles, car il offre un taux d’intérêt généralement supérieur à celui du Livret A. Cependant, l’accès au LEP est conditionné par le niveau de revenus, ce qui le rend moins accessible pour tous. Comme le Livret A, le LEP permet une grande flexibilité, avec des fonds disponibles à tout moment, mais il offre l’avantage d’une rémunération plus élevée pour ceux qui remplissent les conditions de revenu ;
- Le Livret de Développement Durable (LDD) : Le Livret de Développement Durable, rebaptisé Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), est une autre alternative pour les épargnants cherchant la sécurité et la liquidité. Bien que son taux d’intérêt soit similaire à celui du Livret A, le LDDS permet de contribuer au financement d’initiatives durables et solidaires. Il représente donc un choix judicieux pour ceux qui souhaitent allier épargne et impact social ;
- Le Plan d’Épargne Logement (PEL) : Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est orienté vers les épargnants ayant un projet immobilier à moyen terme. Le PEL propose un taux de rémunération fixe plus attractif, mais en contrepartie, les fonds déposés sont bloqués pour une durée minimale de quatre ans. À l’issue de cette période, il offre des droits à prêt à des conditions avantageuses pour financer un achat immobilier. Le PEL est donc intéressant pour ceux qui planifient un investissement immobilier et sont prêts à immobiliser leur épargne pour bénéficier d’un taux plus favorable ;
- L’Assurance Vie : L’assurance vie se distingue par sa flexibilité et ses avantages fiscaux, en particulier pour la transmission de patrimoine. C’est un produit d’épargne à long terme qui permet d’investir à la fois sur des supports sécurisés, comme les fonds en euros, et sur des unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices. L’assurance vie est idéale pour les épargnants souhaitant une solution d’épargne flexible et diversifiée, offrant la possibilité d’adapter les choix d’investissement selon l’évolution des objectifs et de la situation financière.
Livret A supérieur au plafond / une possibilité sans versement supplémentaire
Si à partir du moment où vous aurez atteint la somme de 22950€ vous ne pourrez plus verser d’argent sur votre livret A, ce dernier pourra toutefois dépasser le plafond par le biais des intérêts qui vous sont versés par la banque.
Les intérêts du livret A au-dessus du plafond
Vous vous demandez ce qu’il adviendra de vos intérêts avec un livret A au plafond ? Eh bien la réponse est simple, la même chose que s’il n’y était pas, à savoir que vous allez continuer à générer des intérêts avec le taux en vigueur (actuellement 2,25%). Ainsi, si vous avez atteint les 22950 euros qui correspondent au plafond, vous allez générer (au moment où nous écrivons ces lignes) un peu plus d’intérêts qui viendront s’ajouter au reste du capital et qui généreront eux-mêmes des intérêts l’année suivante si vous n’avez pas touché à votre épargne d’ici-là. Vous n’avez donc pas à vous inquiéter de la faculté de votre livret A au plafond à générer des intérêts une fois celui-ci atteint.