On le sait, la banque dispose d’une grande marge de manœuvre pour négocier avec vous un prêt bancaire immobilier. La force de négociation se cristallise le plus souvent sur le taux d’intérêt. En pratique, il existe 4 à 5 grilles tarifaires par établissement en moyenne. Cette grille va varier en fonction du profil du client. Il est important d’avoir à l’esprit, surtout actuellement où les taux sont bas, que le TEG n’est vraiment pas le seul levier pour obtenir une bonne offre de prêt. Petit tour d’horizon de ce que vous devrez voir avec votre banque valenciennoise.
Pour négocier un prêt immobilier, soignez vos comptes bancaires
Le fait d’être régulièrement à découvert, ou encore si les charges sont élevées, les banques à Valenciennes comme ailleurs ont le réflexe de proposer des taux d’intérêts plus élevés. Le fait d’être client de la banque depuis de nombreuses années permet d’envisager de voir votre conseiller bancaire n’observer que les trois derniers mois de relevés. Si vous changez de banque, il est plus probable que les six derniers mois soient observés.
Nous vous conseillons de ne rien dissimuler concernant vos comptes bancaires lors de la négociation
Astuce : Si vous vous focalisez sur le taux, que vous souhaitez connaître la marge de la banque sur le taux de crédit immobilier proposé, il vous suffit de faire la différence entre le taux auquel la banque emprunte et celui de la proposition. Les banques empruntent en effet sur la base de l’OAT 10 ans.
Accepter la domiciliation bancaire pour obtenir un crédit immobilier
Sans le moindre doute, un organisme bancaire aura très envie de vous fidéliser par la domiciliation de l’ensemble des comptes des co-emprunteurs d’un crédit immobilier. Lorsque vous êtes sur le point de signer l’offre de prêt, il faut savoir que la banque a le droit de vous demander la domiciliation de vos revenus sur votre compte ouvert dans l’établissement. Ceci par virement automatique. C’est l’ordonnance du 1er juin 2017 (ordonnance n°2017-1090 relative aux offres de prêt immobilier conditionnés à la domiciliation des salaires ou revenus assimilés de l’emprunteur sur un compte de paiement) qui permet à votre organisme financeur d’exiger cela.
A noter toutefois que depuis le 1er janvier 2018, les banques sur Valenciennes ou dans d’autres villes qui imposent la domiciliation des salaires pour accorder un crédit doivent parfaitement le préciser et informer clairement le ou les emprunteurs sur la nature de l’avantage consenti en retour. Cet avantage peut par exemple être un accord de rabais sur le taux d’emprunt. Dans ce cas, cela doit être précisé.
Négocier l’assurance emprunteur ?
Il est clair qu’il est parfois difficile pour les emprunteurs de négocier cet aspect à la signature du contrat d’offre de prêt. La raison en est simple : Une banque est en mesure de pouvoir vous refuser un prêt sans pour autant se justifier sur cette décision. Cet aspect relève de la loi. De même, elle pourra donc vous inviter, si vous n’avez pas de contrepartie à donner à prendre l’assurance emprunteur qu’elle vous propose.
C’est souvent pour la banque une occasion de faire un peu plus de marge tout en sachant que les taux bancaires sont, eux, moins élevés. Toutefois, la loi Hamon permet aujourd’hui de changer d’assurance emprunteur ! Contactez-nous pour connaître les modalités et venez également nous rencontrer pour la négociation de votre prêt bancaire.